你可能在觀察印度市場時，曾聽過「統一支付介面（UPI）」這個詞。
但統一支付介面 UPI 是什麼？它和一般的信用卡、電子錢包有什麼不同？
作為印度金融科技革命的核心之一，UPI 透過手機就能即時完成銀行轉帳，不需要卡片、不需實體設備，用戶只要輸入 UPI ID 或掃描 QR code 就能付款或收款。
這種極度方便的支付方式不只改變了消費者的付款習慣，也讓無數中小商家找到新的收款管道。
本篇文章會帶你從零開始了解 UPI 的運作方式、商家怎麼收款、政府推動的背景，並說明為何它能迅速成為印度支付主流。
統一支付介面 UPI 是什麼？
統一支付介面（Unified Payments Interface, 簡稱 UPI）是由印度國家支付公司（NPCI）推出的即時轉帳系統。
它能讓用戶透過手機應用程式，直接從一個銀行帳戶轉帳到另一個帳戶，全程不需要輸入卡號或敏感資料。
UPI 的特色
- 即時轉帳：用戶可隨時隨地進行付款或收款，轉帳幾乎無延遲，24 小時全年無休運作。
- 零手續費：根據印度政府的規定，多數 UPI 交易不收取用戶或商家費用，降低金流成本。
- 安全性高：每筆交易需使用者自行設定的 PIN 驗證，搭配雙重身分認證機制，避免個資洩漏。
- 互通性佳：無論是用 Google Pay、PhonePe 或銀行自有 App，只要對方有 UPI ID 都能交易。
UPI 的付款方式有哪些？
UPI 的支付方式非常靈活，依不同場景可以選擇最合適的收付方式。
以下為常見應用場景與其運作機制：
QR Code 掃碼付款
商家可印出靜態或動態 QR code，讓顧客掃描後輸入金額（或自動填入）完成付款：
- 靜態 QR： 僅對應商家的 UPI ID，顧客需手動輸入金額
- 動態 QR： 每筆訂單產生對應 QR，金額自動帶入，避免輸入錯誤
應用程式間支付（Intent Payment）
用戶在電商結帳選擇 UPI 後，系統會自動跳轉至對方綁定的 UPI 應用，付款後再導回電商流程，無需手動輸入或掃碼，流程順暢且相容性高。
收款請求與支付連結
商家亦可向用戶發送收款邀請（Request），或透過短信／聊天工具傳送支付連結，適合遠距、一次性付款需求。
不過此方式需注意詐騙風險，逐漸被動態 QR 取代。
商家為什麼使用 UPI？5 大優勢一次看！
對商家來說，UPI 不只是「收款工具」，更是擴展用戶、優化金流的關鍵。
以下列出商家使用 UPI 的幾大好處：
| 優勢類型 | 說明 |
|---|---|
| 現金流加快 | 即時結算資金進入帳戶，不需等待銀行日結或對帳 |
| 成本最低 | 無手續費（MDR 為 0%），特別適合小額高頻交易 |
| 無需 POS 設備 | 一張 QR 碼印出即可開通收款，門檻低 |
| 行動化收款 | 無論實體店、外送、網店都可操作，支援遠距支付 |
| 顧客普及性高 | 目前已超過 3.5 億人使用 UPI，市場接受度極高 |
UPI 為何能在印度快速普及？
UPI 的誕生與迅速擴散並非偶然，背後有 4 個關鍵因素：
1. 政府政策推動
自 2016 年廢鈔令以來，政府積極鼓勵數位支付，推出 BHIM 等 UPI 官方應用，加上媒體與民間合作宣導，迅速改變消費習慣。
2. 取消商家手續費
2020 年起，政府取消商戶折扣費（MDR），使小商家無後顧之憂地加入 UPI 網絡，推升整體數位轉型率。
3. 低設備門檻＋行動文化
UPI 設計本就適合行動裝置，不需專屬機器、卡機或高資安系統。只要一台手機或印表機，就能收款。
4. 強大的網絡效應
每增加一位用戶或商家，整體系統價值就越高，形成正向循環。
如今 UPI 每日處理交易超過 5 億筆，規模已超越多數國際支付平台。
UPI 實際應用案例：智通科創 FinShell Pay
在眾多導入 UPI 技術的企業中，來自台灣的金融科技公司「智通科創」是一個值得關注的案例。
他們旗下的應用程式 FinShell Pay，與 OPPO、realme 等手機品牌合作預載，已累積超過 1.2 億次下載，並擁有 2,500 萬月活躍用戶。
FinShell Pay 並未建立自己的支付網路，而是直接整合了當地主流的 UPI 轉帳系統。
這讓它能快速融入印度的支付環境，並進一步應用在 電商購物、旅遊訂票、遊戲點數 等多種消費場景中。
除了基本轉帳功能，FinShell Pay 還提供 虛擬信用卡、小額信貸、優惠券 等工具，增加用戶黏著度，也讓數位金融服務更完整。
結論：UPI 是如何顛覆印度支付市場的
統一支付介面 UPI 並非單純的轉帳工具，它背後是印度金融科技進化的縮影。
從免費結算到彈性多元的支付方式，再到政府與產業共同推動的網絡效應，UPI 不只是方便，更是高效與普及兼具的創新設計。
對希望打入印度市場的商家與開發者來說，理解並掌握 UPI 的運作與優勢，將是數位支付布局不可或缺的一步。
延伸閱讀
免責聲明
本篇文章旨在介紹「統一支付介面 UPI」的概念與應用情境，所有內容皆依據公開資訊、新聞資料與官方平台說明彙整而成，僅供讀者作為了解 UPI 機制與市場趨勢之參考。
